推广农户小额信贷促进农村经济发展的现实意义

发布时间：2022-02-19 15:05:32 浏览数：次

一、有利于市场经济体制完善

（一）兼顾公平，我们国家现在实行的是社会主义市场经济，市场对资源配置起到基础作用。如果说计划经济更多地关注社会公平，那么市场经济则讲究效率优先。如果没有国家的政策引导，很少银行会将款项放到经济竞争力弱的贫困地区。推广农信社小额信贷，就是要兼顾公平，为贫困地区的农户服务。

（二）与农户家庭经营为基础的生产方式相适应。目前我国社会经济发展仍处于社会主义初级阶段，以农户家庭经营为基础的生产方式还将在一定时期内长期存在下去。随着社会主义市场经济的发展，农民对资金需求变得强烈，而农户缝补广，户数多且单个规模小的特点，决定了必须有相应的零散，额度小，总量大的金融服务与之相适应。但是，由于受传统经营体制影响，我国的农村金融机构在贷款投向上大都偏重企业贷款，信贷方式单一，其结果不仅没有照顾广大贫困农户和农村个体经营者的

二、有利于解决“三农”问题

农信社小额信贷业务实施取得了明显的经济效益和社会效益，为扶贫攻坚和农村经济社会形式发展发挥了巨大的作用，并为确立农村金融发展新思路提供了广阔的思维空间。

(一)调动了低收入农户的生产经营主动性积极性，增强了贫困农户的自我发展能力。

小额信贷把资金直接贷给贫困农户，为贫困农户提供了良好的发展生产经营的机会和条件，由于小额信贷项目来之不易，贫困农户都十分珍惜，他们在获得贷款后，积极开动脑筋，根据自身条件和市场需求尽心选择生产经营项目，善种的就种，善养的就养，能经营者经营，有条件搞加工就搞加工，促见了贫困地区生产要素的合理配置，真正做到了人尽其才，地尽其力，物尽其用，大大促进了生产力的发展。此外，由于存在按期还贷的压力，贫困农户还必须千方百计的使其选择的生产经营项目获得成功，因此，一方面他们必须发挥自己主动能动性，精打细算，开源节流，彻底改变过去的“等靠要”思想，另一方面对瞬息万变的市场，他们必须逐步培养自己的适应市场经济的思想意识。

(二)我国扶贫资金利用率低，还贷率低的状况有望得到根本改变。

由于低收入农户取得贷款后，一般都是从事投资少，见效快，符合自身特长的特长的项目，从实践来看，成功率很高，投资效益非常好，基本上不存在还代困难，即使摸一家暂时还不起，小组其他成员必须帮助其还贷，因此小额信贷还贷率很高，高还贷率保证了扶贫资金的不流失，还贷次数多则保证了资金有效利用律和周转率，使地收益农户逐年增多，资金规模越来越大，收益面越来越宽。

(三)弥补商业性农村金融机构的不足，同时又拓展了商业性农村金融发展的思维空进和活动领域。

我国农村金融体制改革要求完善以合作金融为基础，商业性金融，政策性金融分工协作的农村金融体系，依存进农业和农村经济的发展。但是商业银行为了确保信贷资产的安全，放贷时均要求贷款者提供严格抵押和担保，农户求贷困难。而农信小额信贷很好的解决了这一问题，只要农信社在提供小额贷款时，如果能同时提供相宜的技术和信息服务，已提高其生产经营能力，按期还贷是完全有可能的。这也为农信社进行金融业务创新，拓宽信贷渠道，开发农村低收入阶层在金融服务市场提供了有益的思路。

(四)一定程度上可以缓解国家扶贫压力。

国内其他提供小额信贷服务的组织往往借助于政府的力量，进行扶贫开发，本意在于充分发挥政府职能机构与非政府组织两反面的优势，以便相互取长补短，相互扶持。但实际操作中由于一味强调使用行政手段强行干预，导致扶贫项目难以持续，弱化了小额贷款的扶贫效果。因此。农信社发放的农户小额信贷，从国家来说，农信社通过自身的经营活动，事实上帮助了国家解决一部分扶贫攻进任务，国家可以集中力量，把主要的扶贫项目放在农信社难以达到的贫困地区。另外国家还可以通过采取一系列支持及保护措施，制定促进农村经济发展的宏观经济政策，通过改善基础设施，提供更多的受教育与培训的机会，建立农业发展的积极性，以维持农信社小额信贷的可持续发展。

三、促进金融体制创新

(一) 金融制度的创新

农户小额信贷借鉴传统的非正规现代方式的一些特点，改进和新建立了一套适合农户的金融制度。其主要内容包括：

1．实行商业化管理，提高机构的工作效率和经济效率。与用户建立友善和谐的业务关，在业务办理过程中尊重用户，增加用户与农村信用社的认同感和信心。

2．为农户用户提供方便的服务时间和场所，确定适合农户办理手续和程序，如简而易懂的贷款申请表格，快捷而又严密的贷款审批和发放程序，从而降低了用户的经营成本。

3．建立科学严格的管理效率；为贷款用户提供培训和技术支持方面的服务，提高他们合理有效使用贷款的能力减少个人贷款项目失败的影响，增强应对个人因突发性因素的天灾所产生的对贷款使用和还贷不利影响的能力

4．积极开展对农户的储蓄动员和组织，增强农户的信贷市场意识和参与信贷市场的能力。

（二）农户组织制度的创新

部分小额信贷的设计者认识到了单个农户能力的脆弱和农户所处社区社会压力的重要作用，将单个农户组成联户联保小组，以增强他们的还贷能力和制约能力。这样的农户组织制度创新的内容包括：

1．社会和经济背景类似的农户在管理和使用好贷款的共同目标下自愿的组成联户联保小组，小组内部实行民主管理，共同对贷款富有连带责任定承担贷款风险，以增强抵抗风险的能力；

2．农户联户联保小组在金融机构的帮助下，制定约束自身信贷和相干行为的规章制度，并相互监督执行；

自愿组织的农户联户联保小组通过定期开会和日常接触等方式，对贷款项目选择一使用进行相互监督和讨论，相互交流经济和信息，减少因项目选择不当和转移贷款使用用途引起的风险，降低信贷机构的监测和管理费用。

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