提升我国农村信用社综合竞争力之我见

CRFN讯：

随着农村金融体制改革不断深化，金融市场不断放开，金融业的竞争愈演愈烈。外资金融机构的进入，四大国有商业银行整体竞争实力的提升，农业银行的重返乡镇，股份制银行的跨区经营，邮政储蓄银行的陆续挂牌开业，以及村镇银行的“诞生”，对农村信用社，形成了强大的冲击。作为农村金融的主力军，联系“三农”的纽带的农村信用社，其生存发展空间开始萎缩。因此，提升其综合竞争力是当务之急．本文就综合竞争力的涵义，打造综合竞争力需解决的问题及提升综合竞争力对策。提出了一些见解，以供商榷。

一、综合竞争力的涵义

（一）企业综合竞争力概念

1、企业竞争力的定义

企业竞争力是企业在竞争中显示的能力。因此它是一种随着竞争变化着的有通过竞争而体现的能力。包括企业核心竞争力和企业的一般竞争力。企业核心竞争力是指企业独具的、支撑企业可持续性竞争优势的综合能力。企业的一般竞争力，如营销竞争力、研发竞争力、理财竞争力、产品竞争力等，只是企业某一方面的竞争力。

2、企业综合竞争力的概念

企业综合竞争力是在正确的企业理念指导下形成的独特综合业务能力，是企业的应变力，凝聚力，和创新力等能力的合理集成，这种能力既能使企业比竞争对手更能有益于客户，又能使自己长期获利，而这种企业可持续发展的综合竞争力决不是资本、技术、劳动的简单累加而形成。综合竞争力是一个企业在战略、人才、管理、技术、资金和品牌有机结合的基础上，保持企业长期竞争优势的能力。而企业综合竞争力却是处在综合地位的、影响全局的竞争力，是一般竞争力的统领。

（二）综合竞争力的特征

企业综合竞争力与其他类型竞争力之所以不同，是因为它具备有如下三个主要特性：1．价值性。综合竞争力富有战略价值，它能为顾客带来长期性的关键性利益，为企业创造长期性的竞争主动权，为企业创造超过同业平均利润水平的超值利润。2．独特性。企业综合竞争力为企业独自拥有。它是在企业发展过程中长期培育和积淀而成的，蕴育于企业文化，深深融合于企业内质之中，为该企业员工所共同拥有，难以被其他企业所模仿和替代。3．延展性。企业综合竞争力可有力支持企业向更有生命力的新事业领域延伸。4、叠加性。即两项或多项综合能力一经叠加，能会派生出一种新的综合能力。

（三）农村信用社综合竞争力

农村信用社综合竞争力是指农村信用社组织体系中的积累性学识，是农村信用社资金经营和服务产品的有机组合，是形成农村信用社可持续竞争优势的基础和源泉，是农村信用社组织内部呈现的自身属农村信用社综合竞争能力表现出的不仅是农村信用社的基本资源能力，即农村信用社的存贷规模、客户数量和层次、人力资源队伍的服务技术和农村信用社所具有的硬件能力，更表现出来的是农村信用社的管理运作能力，即农村信用社组织存储的能力、鉴别贷款项目的能力、信贷的动态监测和回收能力、农村信用社服务产品创新的能力，两方面表象的有机整合便形成了农村信用社自身具有的蕴含在农村信用社内部的综合竞争能力，展现给外界的是农村信用社的综合服务技术以及综合服务产品。具体形式上可表现为营销优势、产品服务的品牌优势、人力资源优势等。为此农村信用社要有的放矢，有所为，有所不为，找准市场定位，明确发展目标，培植优质客户群，引进战略投资者，完善管理机制，建设先进文化，健全内控体系等，通过增强内、外合力，加快培育综合竞争力。

二、提升农村信用社综合竞争力面临的问题

农信社成立五十多年来，特别是改革开放以来，在国家政策的扶持下，取得显著成绩，但在改革、发展过程中，与其他金融机构相比，依然存在较多不足，主要有以下几个方面。

(一)品牌上的不足。农村信用社发展五十多年，仅有少部分符合条件的信用社改制为农村商业银行或农村合作银行，但绝大多数仍然挂牌为信用社。而邮政储蓄银行、村镇银行一成立即挂牌为银行，虽然近几年农信社在国有商业银行撤出农村市场和国家政策的扶持下，取得了业务快速发展、效益大幅提高的良好业绩，但这是在垄断农村贷款市场的情况下获得，一旦竞争局面形成，农信社的品牌劣势即将显现。

(二)经营上的不足。农信社成立时间较长，由于过去行政干预、企业不规范改制破产等原因，形成了部分不良资产。国家通过专项中央银行票据，置换了部分不良资产，但不良资产仍居高不下，这就增加了经营成本。虽然员工拥有丰富经验，但是随之而来的是人力成本的提高，与新成立的邮政储蓄银行、村镇银行相比，退休人员的住房补贴、医疗保险，内部退养人员的退养金、住房补贴、医疗保险、失业保险等无形中增加了经营成本。

(三)网络上的不足。农信社电子化网络建设与国有商业银行、邮政储蓄相比存在很大

的差距。近几年，农村信用社电子化网络建设加快，但只覆盖到全省，仅与个别省市农村信用社合作，实现跨省通存通兑，不能满足客户需求，而国有银行、邮政储蓄已形成全国大联网络的综合业务系统，为客户提供方便、高效、快捷的电子化金融服务，以其网络优势与信用社争夺优质客户。

（四）优质客户资源不足。长期以来扎根农村，农信社与地方建立了深厚的人缘亲和力，培育起一支以广大农民、个体工商户、农村集体经济组织为主的客户群。但面对弱质产业的农业、弱势群体的农民，农信社现有客户群中，优质客户比重极低。

（五）创新动力不足。由于当前农信社在农村中的“垄断”优势，使农信社的竞争压力相对较小，从而形成一种自得情绪，严重影响了竞争意识、竞争氛围的形成。

（六）人才资源匮乏。以某地为例，该联社共有在职员工1200人，98个营业网点，除必要的管理人员外，每个网点可以保持有5个工作人员进行工作。但在从业人员当中，文化程度第一学历（全日制）大专以上的，只有196 人，占比不到 16 %。另一方面，各营业网点一线人员年龄结构相对偏大，对新鲜事物的适应能力明显滞后，真正精业务、懂技术、高素质、复合型、富有开拓精神的人才屈指可数。

三、提升农村信用社综合竞争力应采取的对策

（一）强化农村信用社战略管理

农村信用社综合竞争力有赖于农村信用社的高层决策者对农村信用社自身特点以及内外部环境的变化的及时清醒的判断，确定农村信用社的总体目标和发展方向，确立业务发展模式和盈利增长模式，制定农村信用社总体战略、市场战略、竞争战略、兼并重组战略和学习战略。

在战略管理上，首先，农村信用社要具备超前的战略眼光。农村信用社不能满足于仅仅适应市场的变化，而应努力引领市场的变化。其次，要加强战略规划的研究和制定。认真分析和研究宏观、微观经济形势的发展，研究行业未来的发展，明确自身的发展方向和路径。第三，要加强战略规划的落实。农村信用社应充分借助平衡计分卡等手段，围绕战略规划展开工作，将农村信用社长中期发展目标有机地和短期目标及日常工作融合起来，将农村信用社的业务和人力资源有效地整合到战略目标的落实上来。这项工作可能短期内不会见效，但长期来看，方向正确的农村信用社，必将超过仅仅是走的快的农村信用社。

（二）建立先进的企业文化

建立以实现价值最大化为综合价值理念的农村信用社企业文化，有利于激发广大员工的改革热情，有利于工作绩效提高，有利于保持蓬勃生机与活力，从而保证农村信用社的愿景、使命和目标的实现。农村信用社要从打造第一核心竞争力的高度来看待企业文化建设，因为技术、高科技可以学，制度可以制定，但联社员工内在的追求这样一种企业文化、企业伦理层面上的东西却是很难移植、很难模仿的。所以从这个意义上说，农村信用社建立以价值最大化为综合价值理念的企业文化，就是在打造我们农村信用社的第一核心竞争力，就是在为农村信用社实现更大的价值创造构筑坚实的思想基础。

（三）坚持以人为本的理念

伴随着农村信用社业竞争的焦点日益集中到核心人才的争夺上来的趋势，使人才资源在农村信用社的地位和作用比以往任何时候都显得更为突出和重要。当前，农村信用社要进一步树立以人为本的管理思想，逐步建立起能使每一个员工都有施展才能机会的机制，创造一个有利于员工的知识、技术、能力培养和提高的环境，使员工特别是核心人才的主动性、积极性、创造力得到充分的发挥，在员工潜力释放和自我价值的实现过程中促进农村信用社的发展，达到员工与农村信用社的共同发展、实现“双赢”。要进一步建立市场化的人力资源管理机制，完善竞争机制和以经济增加值为综合的考评体系，将农村信用社发展与员工的使用和收入紧密挂钩，使对农村信用社发展贡献大的员工名利双收，创造有利于优秀人才脱颖而出的环境，建立有效的激励约束机制和科学完善的培训制度。

（四）完善法人治理结构

农村信用社的实践充分证明，农村信用社综合竞争力有赖于清晰的产权制度和法人治理结构；以对农村信用社的经营者产生有效的约束，为农村信用社实施科学管理提供一套必要的动力与激励机制，使农村信用社的经营效率得以根本改观。因此，农村信用社在明确战略目标后的首要任务是完善公司治理结构，通过建立完善规范的决策问责体系、全面的风险管理内控体系、有效的激励约束机制，以及审慎的会计制度和严格的信息披露制度等，用机制的力量把联社上下的思想和行动统一到提升综合竞争力上来，用机制来调动积极性，提高竞争力，实现农村信用社未来利润的长期增长和资产安全，提升农村信用社综合竞争力。

当前中国农村信用社的重点是要解决法人治理由基本架构、基本制度等方面的“形似”到实际传导和运作等方面的“神似”的问题。要围绕经营转型，完善法人治理传导机制，把分权、制衡、问责、透明等现代公司治理的基本理念、综合原则、基本要求，把国家有关法律法规和监管要求，化做农村信用社基本制度和具体可行、详细明确、覆盖各个层级环节的制度规范，化做一整套明确完整的传导、执行、监督、控制、反馈机制，使法人治理从农村信用社“上层”有效传导到“基层”，更好地推动经营转型。

（五）加快金融创新步伐

金融服务的全球化正深刻地改变着整个世界的银行业运作，“打开大门，客户就会进来”的时代已不复存在，2l世纪的金融市场已经变成了买方市场，市场需求多样化要求农村信用社必须以客户需求为导向开展金融产品和服务。在农村信用社业竞争日益激烈的环境下，农村信用社越来越强调客户的重要性，必须开始以满足其需要作为经营活动的出发点和归宿，这种客户导向战略的实施，必须以提供差异化产品和服务为综合，创新是其发展的不竭动力。因此，提高金融创新能力，成为关乎农村信用社生存与发展的大事。当前，农村信用社要加强产权制度、技术、产品、服务和管理五个方面的创新，以求在竞争中占据优势，获得新的业务发展和竞争优势。

（六）严格全面风险管理

一是要将培育现代农村信用社风险管理文化作为企业文化建设的重要内容，着力从理念、知识、规范、标准、环境等各个层次和维度，协调推进全面风险管理文化建设。二是要建立以资本约束为基础的，涵盖信用、市场、操作风险等各类风险的科学完整的风险管理制度框架。通过全面梳理各项规章制度，健全完善覆盖各分支机构、各业务和产品，贯穿各业务流程的制度体系。三是要加快推进风险经理制度，通过在业务流程中有机嵌入风险管理环节，实现风险的源头和过程控制。四是要充分运用系统先进的计量分析数据，开展信贷产品、行业、区域、客户等维度信用风险分析，并为风险政策制定、风险限额管理等提供科学依据。

（七）强化信息科技应用

农村信用社竞争力要形成先进的客户需求分析能力、领先的产品研发和服务方案设计能力、有力的信息科技支持能力和快速满足客户需求的能力，信息化技术平台是保障，是形成和提升农村信用社综合竞争力的关键要素。离开信息科技，农村信用社综合竞争力就成为无源之水、无本之木。具体来讲，深化信息科技在客户服务、业务创新等方面的应用，能增进技术与业务的相互融合，提升综合产品、品牌产品的技术壁垒。

农村信用社在进行信息化建设时必须首先制订出一个科学的信息技术应用发展规划，在统一规则、统一客户信息架构、统一系统平台架构下开发不同的业务和管理应用模块，以建立高效、先进的农村信用社信息化应用体系。在制订信息技术应用和发展的战略规划时，应把握两点：一是农村信用社信息化体系在逻辑上可分为“客户服务平台”、“业务处理平台”和“信息管理平台”，各个平台之间通过内部数据接口实现信息互通、资源共享，位于各个平台的应用系统通过“信息总线”实现互联互通。二是要以数据仓库为综合进行信息化体系建设的规划，抓住数据仓库的“牛鼻子”，使农村信用社应用信息技术时更加系统化、简约化、高效化和低成本化，使各个应用系统和模块在统一的技术标准和数据仓库架构下相互兼容，达到信息资源共享，节约系统开发的资金投入和时间投入，降低管理成本，提高系统的利用效率和管理效率。

（八）搞好组织和流程再造

农村信用社业务模式和盈利模式的转型，必然要求彻底的组织再造和流程重组，这也是农村信用社发展的一个趋势。农村信用社的综合竞争力有赖于其合理高效的组织架构，能够协调、整合各项金融产品，通过广泛、多样的营销渠道和交叉销售，为顾客提供快捷、满意的综合化金融服务。同样，农村信用社的综合竞争力有赖于市场导向、面向客户的、高效率、多样化的业务的高效、有序营运，建立灵敏的市场反应机制、有效的质量控制体系、先进的风险和成本控制能力。这些，都需要彻底的组织再造和流程重组，才能适应面向二十一世纪农村信用社竞争的需要。

（九）建立和完善激励约束机制

经济增加值（EVA）是经调整后的税后净利润减去预期资本回报后的价值，体现了各项经营活动的最后结果，也体现了价值创造能力。经济增加值指标从以下几方面体现了农村信用社价值最大化理念的要求：一是体现了农村信用社社会价值、客户价值、股东价值、企业价值、员工价值的相互联系和对立统一。农村信用社所创造的经营成果，首先要用于消化风险损失，以保障客户利益不受损害；其次要用于回报投资，以保障股东的利益；最后才可用于企业留利和员工收入分配。二是在衡量农村信用社的经营效果时，要考虑所有成本的投入，不仅要考虑费用、折旧、税金等直接耗费或支出，还要考虑资本成本等机会成本；不仅要考虑现实的成本支出，还要考虑预期的风险损失的支出。三是引导农村信用社走高质量、内涵式发展之路。虽有速度但质量不高的发展，经济增加值不仅不增加，反而减少，员工收入就会减少。这就会引导农村信用社自觉走高质量、内涵式的发展道路。四是引导农村信用社自觉防范、控制、化解风险，提高经营质量。

因此，要以经济增加值为激励的综合，引入平衡记分卡的思想和方法，按照贡献度的大小确定机构、部门、产品、员工等激励政策办法，同时建立以经济增加值为综合的纵向、横向、产品、项目、员工的关键指标（KPI）评价体系，进行多维度的绩效评价，正确反映经营主体的价值贡献，使绩效评价指标体系能够充分反映长短期利益、整体与局部利益。以经济增加值与经营主体绩效考核挂钩的激励方向，保证了经营主体以价值创造为努力方向，同时，也可以使员工的贡献与收益相匹配，充分调动全体员工的工作积极性，激发员工的价值创造能力。

总之，要把农村信用社建设成为产权明晰、管理规范、网络先进、效益一流的农村金融机构，成为社会主义新农村建设提供优质服务的现代金融企业，以农村信用社网点的比较优势，确定农村信用社网点作为农村信用社的综合竞争力；要实现全国农村信用社网点间联网，是国家对农村金融改革扶持的第一要务。为了农村信用社的发展壮大和效益的提高，必须加大自身的战略投资，实行跨越式发展，真正实现农村信用社的综合竞争力。

(作者李含英，系山东省菏泽市牡丹区联社理事长 邮编：274000)